Wenn ein bestehender Kredit oder Privatkredit durch einen neuen Kredit abgelöst wird, handelt es sich um eine Umschuldung. Eine Umschuldung ist sinnvoll, falls die aktuellen Ratenkreditzinsen im Gegensatz zu dem laufenden Kredit niedriger sind. Der neue Kredit muss nicht von derselben Bank aufgenommen werden wie der alte.
Die Zinsersparnis des neuen Kredites gegenüber dem alten sollte man mit den Kosten für den Wechsel vergleichen. Eine Umschuldung ist finanziell nur dann lohnend, wenn der effektive Jahreszins des neuen eindeutig unter dem des alten Kredites liegen. Eine Umschuldung ist umso mehr lukrativer, je größer die Kreditsumme und die Restlaufzeit des alten Kredites sind.
Eine Umschuldung kann auch dann beansprucht werden, falls die Ratenzahlungen des alten Kredits zu hoch sind. Wenn die monatlichen Raten finanziell überfordert wurden, kann ein neuer Kleinkredit mit niedrigeren Monatsraten und längerer Laufzeit eine Hilfe bieten. Dabei sollte man darauf achten, dass ein Kredit umso kostbarer wird, je länger die Laufzeit ist. Man kann schnell in die Schuldenfalle geraten. Die beste Lösung ist, falls die monatlichen Rückzahlungen auf die finanzielle Belastbarkeit abgestimmt sind.
Kreditnehmer verfügen bei privaten Ratenkrediten laut Gesetzgeber über ein Kündigungsrecht. Gemäß §609a, Abs. 1, Satz 2 BGB wird durch die gesetzliche Regelung bei vorzeitiger Vollrückzahlung eine Kündigungsfrist von 3 Monaten vorgesehen - frühestens 6 Monate nach Ausgleich. Oftmals kann der Kredit ohne Einhaltung der Kündigungsfrist gegen Bezahlung einer Gebühr zurückgezahlt werden.
Wichtig zu wissen: Die Bearbeitungsgebühr wird bei einer vorzeitigen Tilgung nicht partiell rückvergütet. Auch mögliche Prämien für eine Restschuldversicherung sollten beachtet werden.
Für einen erfolgreichen Ablauf einer Umschuldung werden von den Banken in der Regel folgende Unterlagen bzw. Informationen verlangt: Bankleitzahl und Kreditkontonummer der Bank, Restbetrag des abzulösenden Kredites, Ablösevollmacht, monatlich abzuleistende Rate, Restlaufzeit.
Bevor man sich für eine Umschuldung entscheidet, sollte man vorher einen Kreditvergleich ziehen: Wie hoch sind die Soll-Zinsen, die momentan bezahlt werden müssen? Wie hoch ist die derzeitige Tilgungsrate und wie hoch soll diese Rate in Zukunft sein? Aufgrund dieser Daten kann man ermitteln, wie viel Zinsen man im Jahr spart und wie sich später die monatliche Belastung ändert. Mit dem Angebotsrechner kann der Kunde alle wichtigen Angebotsdaten zur Umschuldung seiner Finanzierung kalkulieren.